我有一个好朋友，他的两个姐姐和姐夫都已经退休，前不久结伴到美国来看她们的弟弟，同时由这个弟弟既当司机又做导游，整个儿把美国从东到西逛了一大圈，顺便还完成了不少采购任务。据朋友事后告诉我，他姐姐姐夫在购物的时候，一开始美国商店刷卡的程序让她们疑虑重重，十分担心被骗，多刷她们的钱。原因是在中国使用信用卡或借记卡，都要顾客先签单确认，然后才给收据，而且发卡银行很快会发来短信，告诉顾客在哪里花了多少钱。但是在美国，不少地方并不要求顾客签单就直接刷卡付账，有的时候还收不到国内银行的消费信息短信。

我这位朋友告诉她们不必担心，一是他自己20多年还没有遇到过商店多收他信用卡钱的事情，二是即使发生这种情况，根据美国的法律，一定可以把钱追回来。但是一直到她们回国之后，才最终把心放了下来。她们打电话来说，通过与发卡银行对帐，在美国的每一笔花费分分钱都不差。

实际上，美国信用卡欺诈的案件时有发生，最多的是盗用和冒领信用卡。根据美国司法部消费者保护网络（Consumer Sentinel Network）的报告，有10%的美国人曾经遇到过信用卡欺诈的问题。但是，美国有相关的法律对消费者进行保护，绝大多数情况下，只要及时报告，消费者不承担信用卡欺诈带来的损失，即便消费者自己发生疏忽，例如报告不及时等，自己所承担的损失也十分有限。

联邦贸易委员会（Federal Trade Commission）在它的网站上告诉消费者，首先要学会保护自己，防止坏人盗用自己的银行和信用卡信息。例如不要轻信那些提供免费或超低价旅游的广告，它们有可能会告诉你需要首先加入一个俱乐部，并提供消费信息，这样你就可能落入欺诈的圈套。消费者还应该防止丢失自己的信用卡或其他个人身份资料，同时把银行和信用卡资料，包括它们的联系电话等放在一个可靠的地方，一旦发生信用卡丢失等情况，可以及时挂失。

针对欺诈或其他有损消费者利益的情况，对消费者进行保护，美国在1970年代就先后通过了两项法律，即公平信用帐单法（Fair Credit Billing Act, FCBA）和电子资金转账法（Electronic Fund Transfer Act, EFTA），对支票和信用卡付帐消费，做出了有利于防止损害消费者利益的规定，明确了消费者的责任上限。

根据这些法律，消费者一旦发现自己的信用卡、借记卡或提款卡丢失或被盗，如果在被别人使用之前就报告了发卡机构，则消费者不承担任何责任。如果在丢失或被盗的2个工作日内报告，消费者承担的损失最多为50美元。报告的时候已经超过2个工作日，但是还不到60个工作日，亦即在第3至第59天内报告的话，承担损失的上限为500美元。最糟糕的是，如果报告迟至第60天或更晚，那样可能就要承担全部损失了。

好在法律规定，银行必须按月向用户寄送账单，包括现在在用户同意的情况下，通过电子邮件发送账单。无论是那种情况，账单送交的日期必须在结账截止期之前的14天以上。所以除非是极个别的情况，消费者最多损失500美元。

实际上，对消费者而言，风险最大的还是这些卡的直接提款功能。如果卡和提款所需的密码同时丢失或被盗，而自己又浑然不知的话，那么损失就几乎是不可避免的了。如果是信用卡或借记卡被人盗用购物，即便等到银行帐单寄来才发现，只要马上报告，大多数情况下用户也不用承担损失。这时发卡机构会寄来一份表格，要求你说明自己没有消费但是却发生的账目，并在清楚自己法律责任的情况下，亲笔签名后寄还给银行。通常银行经过审核与调查之后，消费者无需承担任何责任。

我自己在20年前就遇到过一件窝心的事情。那时刚刚搬来华盛顿地区，买了一台传真机，结果信用卡帐单来了一看，上面除了传真机之外，还有几天后在同一家商店购买的打印机和其他设备，那部分金额超过2000美元。我当即给发卡银行打了电话，几天后收到银行寄来的信件，按照上面的程序填好相应的表格寄了回去。结果第二个月的账单上就把那笔钱给勾销了，至今我也不清楚实际上到底是怎么回事。